Refinancovanie hypotéky dokáže priniesť výraznú úsporu, no nie vždy je výhodné. V niektorých situáciách môže viesť k vyšším nákladom alebo len minimálnemu efektu. Preto je dôležité vedieť, kedy sa refinancovanie hypotéky neoplatí a kedy je lepšie ponechať pôvodné podmienky.
Prečo sa refinancovanie hypotéky nemusí oplatiť
Hlavným cieľom refinancovania hypotéky je úspora. Ak však poplatky, sankcie alebo nízky rozdiel v úroku túto úsporu znížia, refinancovanie stráca význam. Preto sa oplatí vždy počítať s reálnymi číslami.
Kedy sa refinancovanie hypotéky neoplatí
Počas fixácie s vysokou sankciou
Ak refinancujete hypotéku počas fixačného obdobia, banka si môže účtovať poplatok za predčasné splatenie. Tento náklad často zníži alebo úplne vymaže očakávanú úsporu.
Pri minimálnom rozdiele v úrokovej sadzbe
Ak je nový úrok nižší len o niekoľko stotín percenta, mesačná splátka sa zníži len mierne. V takom prípade sa refinancovanie hypotéky neoplatí, pretože jednorazové náklady sa budú vracať príliš dlho.
Keď zostáva krátka doba splácania
Pri hypotéke s krátkou zostávajúcou dobou splácania je úroková zložka splátky nízka. Refinancovanie v tejto fáze už neprinesie výraznú úsporu.
Ak sú vysoké vedľajšie poplatky
Náklady na znalecký posudok, kataster či administratívu môžu refinancovanie predražiť. Ak banka tieto poplatky neprepláca, výhodnosť refinancovania klesá.
Prehľad konkrétnych nákladov nájdete aj v článku poplatky pri refinancovaní hypotéky.
Kedy je lepšie zvoliť inú možnosť než refinancovanie
Vyjednávanie s vlastnou bankou
Namiesto refinancovania sa často oplatí vyjednať lepší úrok priamo v pôvodnej banke. Najmä pri výročí fixácie dokáže banka upraviť podmienky bez poplatkov.
Postup vyjednávania je detailnejšie popísaný v článku ako znížiť úroky pri výročí fixácie hypotéky.
Refixácia namiesto refinancovania
Ak ste s bankou spokojní a ponúkaný úrok je konkurencieschopný, refixácia môže byť jednoduchším riešením než zmena banky. Vyhnete sa tak administratíve aj vedľajším nákladom.
Pri výbere fixácie úroku vám pomôže aj článok fixácia úroku – akú dobu si vybrať.
Ako si overiť, či sa refinancovanie oplatí
Najlepším riešením je porovnať celkové náklady pred a po refinancovaní. Dôležité je sledovať nielen úrok, ale aj všetky poplatky a zostávajúcu dobu splácania.
Praktický výpočet úspory nájdete v článku refinancovanie hypotéky – ako si vypočítať úsporu.
Zhrnutie
Refinancovanie hypotéky sa neoplatí najmä pri vysokých sankciách, minimálnom rozdiele v úroku alebo krátkej zostávajúcej dobe splácania. V niektorých prípadoch je výhodnejšie vyjednať lepšie podmienky s pôvodnou bankou alebo zvoliť refixáciu. Správne porovnanie rozhodne o tom, či refinancovanie prinesie reálnu úsporu.
