Refinancovanie hypotéky je jednou z najčastejších možností, ako znížiť mesačnú splátku a celkové preplatenie úveru. Ak si viete správne vypočítať úsporu, dokážete sa rozhodnúť, či sa zmena banky alebo úprava podmienok skutočne oplatí.
Čo je refinancovanie hypotéky
Refinancovanie hypotéky znamená nahradenie existujúcej hypotéky novou, spravidla s výhodnejšími podmienkami. Najčastejším dôvodom je nižší úrok, nižšia mesačná splátka alebo úprava fixácie. Okrem toho refinancovanie umožňuje zmeniť banku a získať flexibilnejšie podmienky splácania.
Kedy sa refinancovanie hypotéky oplatí
Koniec fixačného obdobia
Najvhodnejší čas na refinancovanie hypotéky nastáva po skončení fixácie. V tomto období banky neuplatňujú sankcie za predčasné splatenie, vďaka čomu sa úspora prejaví okamžite.
Pokles úrokových sadzieb
Ak sú aktuálne úrokové sadzby nižšie než váš pôvodný úrok, refinancovanie hypotéky môže výrazne znížiť splátku. Aj malé zníženie úroku často znamená stovky eur ročne.
Zlepšenie finančnej situácie
Vyšší príjem alebo stabilnejšie zamestnanie zvyšujú vašu bonitu. Banka vám preto môže ponúknuť výhodnejšie podmienky než pri pôvodnej hypotéke.
Ako si vypočítať úsporu pri refinancovaní hypotéky
Pri výpočte úspory je dôležité porovnať viacero údajov. Nestačí sledovať iba úrokovú sadzbu, pretože rozhodujú aj ďalšie náklady.
- aktuálna mesačná splátka
- nová splátka po refinancovaní
- zostávajúca doba splácania
- poplatky spojené s refinancovaním
- náklady na znalecký posudok
Ak napríklad znížite splátku o 70 € mesačne, ročne ušetríte 840 €. Po odpočítaní jednorazových nákladov získate reálnu čistú úsporu, ktorá rozhoduje o výhodnosti refinancovania.
Pred samotným rozhodnutím sa oplatí porovnať viaceré ponuky bánk. Pomôcť vám môže aj prehľad možností na stránke hypotéky a refinancovanie.
Poplatky spojené s refinancovaním hypotéky
Refinancovanie hypotéky môže zahŕňať aj dodatočné náklady, ktoré treba započítať do výpočtu úspory.
Znalecký posudok
Nová banka často požaduje aktuálny znalecký posudok nehnuteľnosti. Niektoré banky ho však preplácajú, čím sa celkové náklady znižujú.
Poplatok za predčasné splatenie
Ak refinancujete mimo fixačného obdobia, banka si môže účtovať sankciu. Preto je dôležité zvážiť správne načasovanie.
Najčastejšie chyby pri refinancovaní hypotéky
Zameranie sa len na úrok
Nízky úrok nemusí automaticky znamenať najlepšiu ponuku. Dôležité sú aj poplatky, poistenia a podmienky predčasného splatenia.
Podcenenie administratívy
Pri refinancovaní banka opätovne posudzuje príjem a záväzky. Preto sa oplatí pripraviť si všetky podklady vopred, podobne ako pri podaní novej žiadosti o hypotéku.
Ak riešite samotné schválenie úveru, užitočné informácie nájdete aj v článku ako zvýšiť šancu na schválenie hypotéky.
Zhrnutie
Refinancovanie hypotéky môže priniesť výraznú úsporu, ak si správne vypočítate rozdiel medzi pôvodnou a novou splátkou. Dôležité je započítať všetky náklady a porovnať viacero ponúk. Ak zvolíte správny čas a vhodné podmienky, môžete počas splácania ušetriť tisíce eur.
